近日，招商银行（600036）宣布对全国网点的“全面无卡化改造”项目完成。《金融时报》记者从招商银行处获悉，至此，该行在柜面业务、可视柜台、ATM、取号、客户经理面访等网点厅堂业务中，除应监管合规、风险控制等要求的极少数业务外，均实现了“无卡化”办理。客户在招行全国任何网点办理业务，均无需再携带银行卡。

　　据招行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”主要包含两层意思：其一，招行全国网点的零售业务绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理；其二，必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以无需出示招商银行借记卡，直接通过招商银行APP扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务办理。

　　目前，招行“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访、金葵花门禁等，几乎涵盖了目前网点零售客户必须要出示卡片的全部场景。不过，该行相关负责人也强调，因为业务流程、监管合规、风险控制等要求，目前极少数业务如换卡、挂失解挂等，仍然需要提供实体卡片；另外，“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务，代办业务仍需按原业务流程提供银行卡办理。

　　“真的很方便，取号、办理业务，直接用手机银行APP就可以搞定。以后出门可以先在网点附近吃个饭、逛个街，等收到提醒时再过去就可以了，方便又省心，再也不用担心出门忘带银行卡了。”招行持卡人赵小姐对网点无卡取号的便捷服务充满期待。

　　回顾历史，如果说招商银行“一卡通”引领银行业告别存折时代，“一网通”率先开启了网上银行时代，那么，如今招行网点“无卡化”则是该行推动“银行卡时代”向“APP时代”跃迁的关键一招。据招行相关负责人介绍，此次招行零售业务进行“无卡化”系统改造，持续时间超过两年，涉及核心业务系统(CMBRun)、可视柜台、ATM、W+、收单平台、APP渠道、风控系统等多个系统的对接，致力于把招商银行APP打造成为一条纽带，将网点业务与应用场景更有机地连接在一起。

　　以无卡取款为例，若用户需要现金又未携带银行卡，则可以用手机打开招商银行APP扫码后在ATM机上提取现金。值得一提的是，招行还将ATM扫码存取款功能对接“天秤”实时风控系统，结合客户交易的风险情况进行综合判断，把客户每天取款限额从3000元提升到2万元，免验证码的交易比例从40%提升到98%，在方便客户的同时也降低了银行卡丢失、被盗刷的风险。

　　值得一提的是，未来，招行网点厅堂业务的“全面无卡化”仍存在许多优化探索的空间，该行相关负责人表示，“2019年，我行将继续聚焦产品升级，同时推动客户行为习惯变化，继续推进网点无卡化进程：其一，推进“无卡化”升级，用招商银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，让招商银行APP替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证；其二，实现网点各渠道之间、招商银行APP应用场景的互联互通，如客户在招商银行APP进行业务预约后，客户卡片和交易信息可以流转到柜面，无需在柜面再次刷卡或者扫码，直接刷脸验密即可完成交易的办理；其三，增加“无卡化”的运营推广，通过活动抽奖等方式提升客户参与度和趣味性，吸引客户体验扫码交易的便捷，从而逐步养成“无卡化”交易的习惯；其四，构建全渠道数字化信息地图，实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享，让招行客户跟网点、APP甚至95555服务中心接触时，都有一致的、连贯的、精准的服务体验。”

　　在业内人士看来，招商银行通过运用互联网创新思维及技术推进“全面无卡化”的落地，有效降低了客户的时间成本以及商户和银行的经营成本。同时，生物识别、二维码、NFC、支付标记化技术及两大APP应用支付等远程和近场移动支付技术持续发展，推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。可以预见的是，金融消费者使用银行卡的场景将可能越来越少，“全面无卡化”时代终将到来。